Дилемма будущего пенсионера: сохранять больше или жить полной жизнью?

Очень много писалось о выходе на пенсию и о том, что необходимо больше сберегать, чтобы жить комфортно на старости лет. Но возможно ли переборщить со сбережениями на старость? Не становимся ли мы через чур озабоченными будущей пенсией; настолько обеспокоенными из-за этого, что начинаем себе отказывать во многих вещах, которыми могли бы наслаждаться сегодня?

В новом национальном опросе, проведенном по заказу TheStreet компанией GfK Custom Research, 85% ответивших заявили "очень важно быть готовым к будущему, жертвуя и сберегая сегодня."

Похоже, что даже если бы они могли позволить себе поехать в отпуск, купить дом своей мечты или поменять машину на лучшую, многие вместо этого выбрали бы отложить деньги на пенсионный счет.

Кэрри Шваб-Померанц, президент фонда Charles Schwab и старший вице-президент компании Charles Schwab, считает, что это не обязательно плохо, особенно если кто-то начал сберегать позже.

"Если Вы начнете откладывать от 10% дo 15% своего дохода в свои 20 годы, Вы сможете сберечь достаточно для комфортной жизни на пенсии," говорит Шваб-Померанц. Это может означать, что у Вас останется больше денег, которые Вы сможете потратить на покупки для своего удовольствия.

Однако если Вам за 40, и Вы еще не начинали откладывать на старость, полагает Шваб-Померанц, Вам придется откладывать порядка 40% от Вашего дохода. Сбережения в таком размере определенно потребуют идти на жертвы сегодня.

Из всех опрошенных GfK для TheStreet, 75% сказали, что они сейчас живут по средствам. И даже в этом случае, 51% сказали, что испытывают трудности, откладывая на старость, а 44% беспокоятся, что не делают достаточно, чтобы подготовить себя финансово к пенсии.

Остин Николс, старший исследователь программы по пенсионной политике Urban Institute, считает, что многие люди впадают в паранойю по поводу своей пенсии из-за постоянных публикаций о том, что американцы недостаточно сберегают на старость.

"Существует множество статей о состоянии сбережений американцев, особенно в связи с большими потерями во время недавней рецессии," говорит Николс. "Однако подобные беспокойства частично основываются на завышенных ожиданиях будущих расходов во время пенсии."

Николс предупредил об опасности избыточных сбережений, утверждая, что обычно предлагаемое финансовыми советниками правило – замена 80% дохода – неверно. Вместо этого Николс рекомендует установить более низкий уровень пенсионных расходов.

"Если кто-то собирается заменить 4/5 своего предпенсионного дохода во время пенсии и сберегает 2/3 своего дохода за 20 лет, чтобы достичь поставленной цели, его сбережения практически удвоятся к моменту выхода на пенсию, что определенно не является оптимальным," говорит Николс. "Кому нужно удваивать свои расходы со дня выхода на пенсию?"

Допустим, Вам 50 лет, и Вы имеете достаточно средств для того, чтобы отправиться в кругосветное путешествие, которое Вы собирались совершить со своей супругой. Должны ли Вы отложить эту поездку на будущее с тем, чтобы сберечь средства на пенсионном счете?

"Если Вы через чур сфокусированы на замене слишком большого процента своего пенсионного дохода, и с этой целью жертвуете некомфортно много и без особой необходимости сегодня, Вы можете в конечном итоге проиграть," говорит Николс. "Вы не должны сберегать чересчур много ради будущего, которое может никогда не наступить."

В исследовании, проведенном в 2009 г. институтом Брукингз и Висконсинским университетом в Мэдисоне, было обнаружено, что большинство американцев обычно сберегают достаточно для выхода на пенсию. Этот результат резко контрастирует с дискуссиями в СМИ и политических кругах, в которых утверждается что американцы недостаточно хорошо готовятся к выходу на пенсию.

Однако если учесть большие и непредсказуемые расходы на медицину, утверждает Дэвид Розелл, президент Rosell Wealth Management и автор книги “Отступать некуда”, то можно понять и поверить тем, кто склоняется к подобному мнению о недостаточной подготовленности американцев к выходу на пенсию.

В опросе, проведенном по заказу TheStreet компанией GfK, 52% отвечавших в возрасте между 50 и 64 беспокоятся из-за возможной необходимости уплаты крупных и неожиданных медицинских расходов.

Помимо медицины, пенсионеры должны также учесть стоимость присмотра за стариками. Розелл говорит: "К сожалению, растущие расходы, связанные с заботой о стариках-пенсионерах, могут привести к исчерпанию пенсионных накоплений раньше, чем ожидалось."

Исследование показало, что как минимум 70% людей в возрасте свыше 65 рано или поздно будут нуждаться в постоянном уходе и помощи в своих ежедневных действиях. Согласно недавнему исследованию Genworth, общая стоимость обслуживания стариков постоянно растет.

В 2008 году средняя стоимость комнаты в частном доме престарелых была $67525, в то время как в 2013 году она выросла до $83950 в год. Это означает, что американцам придется платить примерно на $16425 в год больше за место в доме престарелых, чем они платили бы в 2008.

"Реальность такова, что жизнь на пенсии может быть довольно дорогой," говорит Шваб-Померанц, написавшая книгу “Путеводитель Чарльза Шваба по финансам после 50-ти”, которая выйдет из печати в апреле. При решении вопроса о том, стоит ли откладывать на старость или можно тратить на что-то еще сегодня, Шваб-Померанц рекомендует придерживаться следующих правил:

Если Ваш работодатель предлагает Вам пенсионный план 401(k), который субсидирует доллар на каждый доллар, отложенный Вами, откладывайте максимально допустимую сумму, которую позволяет работодатель. В зависимости от возраста, Вам может понадобиться добавить больше средств на эти счета или открыть дополнительный индивидуальный пенсионный счет IRA.

Убедитесь, что у Вас имеется достаточно средств на банковском расчетном счете для покрытия своих необходимых расходов в течение 3-6 месяцев.

Выплатите все кредиты с высокой процентной ставкой, не дающие никаких налоговых вычетов.

Только после того, как будут решены эти проблемы, говорит Шваб-Померанц, можно будет задумываться о таких вещах, как поездка в отпуск, новая машина или даже оплата образования детям.

Во время опроса, проведенного по заказу TheStreet компанией GfK, только 29% респондентов сказали, что беспокоятся из-за того, что могут не иметь достаточно средств, чтобы отправить детей в колледж.

Когда приходится выбирать между пенсионными сбережениями и оплатой образования своим детям, Розелл настаивает на том, что пенсионные сбережения должны иметь приоритет. "Примерно так же, как при аварии на самолете Вам нужно сначала надеть кислородную маску самому, прежде чем помочь надеть маску своему ребенку, Ваш пенсионный счет должен быть на первом месте."

Николс, однако, уверен в том, что не менее важно инвестировать в своих детей. "Опять же, важно убедиться, что Вы не перебарщиваете с откладыванием средств на старость настолько, что не имеете возможность заплатить за летний лагерь для ребенка или на оплату его высшего образования."

Для многих родителей образование является эмоциональной проблемой. Многие верят в то, что это самый лучший подарок, который можно дать своим детям, некоторые родители иногда залезают в долги или закладывают свои пенсионные средства, чтобы заплатить за колледж детям.

С другой стороны, многие родители не хотят быть обузой своим детям в старости. Они считают, что их финансовая независимость – самостоятельная оплата медицинских расходов и затрат по уходу – на самом деле лучшее, что они могут сделать для своих детей.

Решение тратить больше на нужды детей – и прочие удовольствия сегодня – зачастую зависят от уверенности людей в завтрашнем дне, насколько комфортно они чувствуют себя по поводу будущей пенсии. Что бы они не выбрали – найм финансового советника или самостоятельные расчеты с использованием опубликованных отчетов и различных пенсионных калькуляторов, очень важно иметь четкий план.

"Можно не обращать внимания на отчеты, показывающие, что американцы сберегают достаточно, или на другие отчеты, которые это опровергают. Единственное, что важно – насколько лично Вы готовы к своим “золотым годам”. Достаточно ли у Вас отложено, или слишком много или слишком мало?" говорит Розелл.

Как только у Вас появится чёткий план, и после оценки уже имеющихся средств, отложенных на пенсию, Вы сможете решить, можно ли уже начинать жить полной жизнью или стоит несколько отступить и сберегать больше.

Перевод статьи Retirement Dilemma: Live the Life or Save More?