Какая в будущем будет пенсия или о пенсионной реформе в РФ

Мы много пишем про жизнь на ренту, про то как как стать богатым и наконец добиться финансовой независимости. Формирование инвестиционного портфеля – наша по сути основная услуга и она в общем-то направлена на то, чтобы наши клиенты могли бы сами сформировать себе пенсию.

И все это важно и у нас нет сомнений, что мы работу ведем в правильном направлении.

Однако, сегодня мы поговорим о реальном положении дел в государственной системе пенсионного обеспечения.

Накопительная пенсионная система действует в России с 2002 года и с того времени у всех граждан 1967 года 6% от официальной зарплаты идет на пенсионные накопления.

Правда 31 декабря 2015 года завершился период, отведенный для выбора варианта пенсионного обеспечения работающими гражданами 1967 года рождения и моложе:

Вариант №1: сохранить страховые отчисления работодателя для формирования двух пенсий – 6% взносов на накопительную пенсию и 10% на страховую пенсию;  

Вариант №2: направить все страховые взносы (16%) на формирование одной – страховой пенсии.    

Т.е. до 31 декабря 2015 года вы должны были либо перевести свои пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), либо, не делая ничего, с ними полностью расстаться.

Думаю, что большинство все же выбрало негосударственный пенсионный фонд и у всех у вас там что-то да есть.  В принципе если у вас была неплохая зарплата то там уже накопились приличные деньги, с 2002 то года!

Ну вот, сегодня я зашел на сайт моего НГФ и выяснил, что они получили доходность 11 % за 2016 год, при этом за 2015 они получили 7,5%, всего за 2 года мои накопления выросли на 19,3%. Я считаю очень неплохая доходность (ну хотя FTinvest.ru сделал 110% в 2016 году), тем более для консервативной стратегии НПФ.

При этом уже 3 или 4 года как мы лишены возможности пополнять свои пенсионные фонды, так как государство испытывает дефицит пенсионного фонда и наши законные 6% идут на выплаты текущих пенсий,  а не на инвестиции.

При этом Правительство активно обсуждает всевозможные варианты пенсионной реформы, например, Минэкономразвития обсуждает возможность повышать или снижать ставку НДФЛ в зависимости от взносов в систему индивидуального пенсионного капитала.  Но зачем все это, если система и так работает?

Давайте представим какой-то средний размер накопления и рассчитаем размер потенциальной пенсии? Просто возьмем какой-то результат выше среднего, так как я не думаю, что дворники интересуются инвестициями)))

Итак допустим ваш ежемесячный доход в районе 50 000 руб., тогда в год вы получите 600 000 руб. Из этой суммы согласно закона на накопительную пенсию направляется 6%, т.е. 36 000 руб. в год. Предположим, что ваш доход будет расти на 5% в год.

Негосударственный пенсионный фонд допустим будет вам приносить где-то 8% годовых, что вполне реально, как видно из моего личного примера.

Тогда по формуле растущего аннуитета вы получите через 20 лет: 2 409 191 руб., через 30 лет: 6 888 857 руб., через 40 лет: 17 261 439 руб. Такова сила сложного процента и непонятно зачем что-то менять? Разрушать то что работает? Как говорят наши американские друзья  – “Don’t fix if ain’t broke” (Не чините если не сломано).

Если вам за 40 как мне, то вам примерно осталось 20 лет до пенсии, вроде как 2,4 миллиона это мало, но мы уже что-то накопили с 2002 года, вот эту сумму (которую вы можете найти на сайте Госуслуг или на сайте вашего пенсионного фонда) надо по формуле сложных процентов рассчитать на 20 лет при 8% годовых. Ну вот у меня получилось около 3 миллионов рублей.

Итого если ваш возраст в районе 45 лет, то.вы можете рассчитывать к 65 года выйти на пенсию с государственным капиталом 2 409 191 + 3 000 000 = (приблизительно) 5 500 000 руб. Тогда пенсия будет рассчитана исходя из ожидаемого периода выплаты – 19,5 лет (234 месяца).

Получается 23 504 руб.

Это немного с учетом инфляции, но, во-первых, процентная ставка по сравнению с инфляцией не велика, как и рост ваших доходов, во-вторых, это только государственная пенсия, за которую вы платите и сейчас, т.е. вы не предпринимаете никаких дополнительных усилий.

Что мешает вам такую же сумму откладывать на индивидуальный инвестиционный счет? Почитайте эту статью, там все прозрачно, там у нас за 20 лет накопилось 14 273 720 руб., которые вы также сможете вложить уже на пенсии и тогда 8%  годовых дадут вам ренту 1 141 800 руб. в год или 95 153 руб. в месяц. Плюс 23 504 руб. от автоматических накоплений, плюс еще 5000 от государства.

Равно 123 657 руб. и при этом ваш портфель в размере 14 273 720 руб. никуда не делся и остался вашим наследникам.

Теперь нам с вами просто надо положиться на силу сложного процента и попросить правительство РФ ничего не менять в пенсионной системе хотя бы лет 20!