Блог

Как накопить деньги на пенсию и жить на ренту

Правительство РФ вновь затеяло пенсионную реформу, пытаясь что-то вновь создать, хотя и текущая система, по моему мнению, работоспособна. Все дело в том, что под видом пенсионной реформы они просто хотят решить краткосрочные бюджетные проблемы.

При этом сейчас, каждый работающий, родившийся после 1967, вынужденно накапливает на своем пенсионном счете 6% от официально начисленной зарплаты, а эти средства ваш пенсионный фонд инвестирует, получая какую-то доходность, например, мой заработал за 2015 год около 7%, что я считаю неплохим результатом.  Эта система действует с 2002, но уже по-моему 4 последних года, накопления больше не идут на ваш пенсионный счет, а используются на выплату пенсий текущим пенсионерам. Но даже этого Правительству РФ показалось мало и вот нас ждет пенсионная реформа, в общем я предлагаю так  — давайте будем считать, что ваша государственная пенсия будет минимальной, что около 5000 современных рублей, вряд ли больше. Это как-бы допущение, т.е. мы не будем с вами гадать какая будет государственная пенсия через 20 лет, какая-та да будет, будем рады и ей.

То же о чем я сейчас пишу мы назовем вашим собственным пенсионным планом.

Вообще выход на пенсию в странах Запада означает не заслуженный отдых по старости, а возможность не работать и жить на накопленный капитал. Вот почитайте истории про американцев, которые предпочли стать пенсионерам уже в 40 лет. Но это экстремальные случаи, которые в основном основаны на постоянной жесткой экономии, в расчете на то, что они по настоящему заживут когда-то в будущем. На самом деле не заживут, а будут все больше и больше экономить. Но все-таки к ним стоит прислушаться, вот чем выражается их позиция: “я определенно не собираюсь возвращаться на работу в какой-либо корпорации.” Так как он чувствует себя свободным человеком, который больше не вынужден каждый день ходить на работу, работая на какого-то еще…

Пусть Вам ваша работа нравится или не нравится, пусть вы зарабатываете при помощи своего собственного бизнеса, но почему бы вам все-таки не подумать о своем собственном будущем? Почему бы вам не обеспечить себя пассивным доходом скажем уже через 20 лет?

Насколько трудная эта задача?

По нашему мнению это доступно каждому, тут просто надо задействовать сложный процент, а также воспользоваться уже существующими налоговыми льготами. Все.

Сейчас мы подтвердим это с помощью расчета.

1) Вам необходимо открыть Индивидуальный Инвестиционный счет (ИИС). Всем кто его открывает государство возвращает 13% от вложенного, например, вы вложили 100 000 руб. — вам вернут 13 000. Фактически вы имеете 13% гарантированной доходности и это беспрецедентно! Такого нет ни в одной стране мира и этой льготы вполне достаточно для обеспечения вас пенсией, по сути ни какие еще пенсионные схемы не нужны, так как вам практически дарят 13%. Да, это не подходит для тех кто работает в серой сфере, но и там у вас те же самые льготы, так как налогов вы не платите вообще)))

В общем идите к любому брокеру в РФ и открывайте ИИС.

2) Вы купите ценные бумаги, это могут быть не только акции, но и облигации, сочетание этих инструментов. Мы считаем, что лучше инвестировать в акции, но вовсе не обязательно следовать этому, можно просто покупать государственные облигации, получая гарантированную доходность, или вот крупный банк обещает 15% при покупке их вечной облигации.

На самом деле никто не знает какую доходность вы получите, давайте будем консервативны и представим, что вы будете зарабатывать 7% годовых в среднем в течении 20 лет. Это значительно ниже того, что давал российский фондовый рынок в прошлом, а по нашим расчетам он даст еще больше в будущем.

3) Вам надо решить, какую сумму вы будете откладывать на ИИС в год и покупать на нее ценные бумаги, пусть это будет 5000 руб. в месяц или 60 000 руб. в год. Если вы будете откладывать больше – то придете к финансовой свободе быстрее (сумма льготы ограничена 400 000 руб. в год), меньше – соответственно медленнее.

4) Допускаем, что ваш инвестиционный взнос будет расти на 5% ежегодно, так как и ваши доходы будут расти.

5) Ваша годовая доходность составит 13 (государственная льгота по подоходному налогу) + 7 = 20%.

6) Чтобы определить сколько денег накопится через 20 лет, используем формулу растущего аннуитета:

Картинки по запросу формуле растущего аннуитета

где: P – ваш ежегодный взнос (60 000 руб.), r – доходность (20%), g – темп роста взноса (5%), n – количество лет (20).

Получилось 14 273 720 руб.

А если вы начнете инвестировать раньше и ваш инвестиционный период составит 30 лет, то вы заработаете 93 221 748 руб.

Если эта сумма будет вам на пенсии приносить те же 7%, то ваша рента составит: 999 160,4 руб. в первом случае и 6 525 522 руб. в год во втором.

Да это будущие деньги, но при значительном росте инфляции вырастет и доходность, что в данном расчете мы не можем учесть. В любом случае вы можете воспользоваться не только рентой и тратить часть портфеля на потребление, воспользовавшись американским правилом 4%, в общем вполне очевидно, что пенсией вы себя обеспечили, при этом вам еще полагается 5000 руб. от государства о чем мы писали чуть выше.

Финансовая свобода, пенсия или рента – как это не называй, все это доступно уже сейчас, пользуйтесь тем, что государство пока еще не опомнилось и не поняло какую невиданную льготу оно предоставило всем гражданам России, инвестируйте, а что вы купите – об этом можете спросить у нас.

Ринат Хасанов

Ринат Хасанов

Ринат Хасанов - основатель сайта www.FTinvest.ru. создатель методики оценки акций с помощью фундаментального анализа, кандидат экономических наук, автор более чем 60 научных трудов. Оказывает услуги по финансовому консультированию с помощью технического и фундаментального анализа с мая 2012 года. С ноября 2018 - член экспертного совета Санкт-Петербургской биржи.

Похожие статьи

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Close