Как выйти на пенсию в 30 или 40 лет? Реальные примеры

25.08.2018 (marketwatch.com) Уйти на пенсию (и стать богатым) пораньше? “Конечно, скажете вы, я мог бы это сделать, если бы не дети.” Даже, если я выиграю в лотерею – это не невозможно.

Познакомьтесь с Карлом Дженсеном, основателем 1500 Days to Freedom, веб-сайта, рассказывающего о его пути к пенсии к 2017 году в возрасте 43 лет. Он женат, у него двое детей, которым сейчас 11 и 8 лет.

Или посмотрите на Джастина Маккарри, основателя Root of Good, который вышел на пенсию в 2013 году в возрасте 33 лет. Он женат и имеет троих детей, которым сейчас 13, 11 и 6.

Различные пути раннего выхода на пенсию.

Маккарри планировал стать пенсионером рано, но после неожиданного увольнения, это день настал раньше, чем он предполагал.

“Это тот момент, когда я сказал: мне нужно выйти и искать работу или я просто вышел на пенсию?” – говорит Маккарри, который живет в Северной Каролине. Он проверил свой финансовый план и решил: “Мы прошли 99% пути туда”. В тот день он понял: “Я только что вышел на пенсию. Я достиг поставленной цели”.

Дженсен, который живет в Лонгмонте, штат Колорадо, исследовал идею раннего выхода на пенсию после неудачного дня в офисе. “Я погуглил что-то вроде ”как мне уйти на пенсию рано” – говорит он. Он наткнулся на Mr. Money Mustache, хорошо известную личность в движении за финансовую независимость FIRE (в переводе “огонь” – это аббревиатура от английских слов financial independence retire early, что означает финансовая независимость, уйти в отставку рано) и его альтер-эго Питером Адени.

Дженсен был вдохновлен начать свой собственный путь к финансовой независимости. Ему было 37 лет. ”Мы не вели скромный образ жизни” – говорит Дженсен, – но, мотивированные финансово неуверенным детством, они с женой уже сэкономили почти 600 000 долларов и имели около 150 000 долларов в капитале дома, который они купили примерно за 400 000 долларов. В конце концов они продали этот дом и купили другой за $167 000 на аукционе который продавался банком из-за долга по ипотеке (такие возможности есть и в России, где судебными приставами продается множество разнообразной недвижимости).

“Я подумал, что нам понадобится около 1 миллиона долларов и никаких долгов, чтобы уйти в отставку, и я решил, что это займет чуть более четырех лет … или 1500 дней”, – говорит Дженсен. Отсюда и название его блога.

Дженсен и Маккарри знакомы через сплоченное сообщество финансовой независимости, их интервью объединено ниже:

Как они начали?

В тот день, когда он ушел в отставку, когда его уволили с работы транспортного инженера в возрасте 33 лет, Маккарри зарабатывал около 69 000 долларов в год, к тому моменту он и его жена сэкономили около 1,3 миллиона долларов. Его жена зарабатывала около $70,000 и ушла в отставку через два года после мужа.

Когда Дженсен ушел на пенсию, его доход как программиста составлял около 100 000 долларов в год. У него и его жены были инвестиции на сумму около 1,2 миллиона долларов (включая инвестиции в недвижимость, но не включая дом, в котором они живут). Его жена была домохозяйкой, но после того, как он ушел на пенсию, она устроилась на полную ставку. Она не могла удержаться от работы на одном из своих любимых веб-сайтов (написание статей, подкастинг и многое другое) – она делает это не ради денег. “Она никогда не собиралась возвращаться на работу”, но нашла работу своей мечты, – говорит Дженсен.

Дженсен и Маккарри использовали “правило 4%” или его вариант, чтобы выяснить, сколько денег им нужно, прежде чем они смогут уйти в отставку. Это правило, основанное на многолетних исторических данных фондового рынка, говорит, что вы можете безопасно снимать 4% каждый год из диверсифицированного инвестиционного портфеля и жить на эти деньги в течение 30 лет.

Что происходит через 30 лет? “Правило 4% должно быть реальной консервативной базовой линией”, – говорит Дженсен, ссылаясь на недавние исследования, которые показывают высокую вероятность того, что портфели будут больше, чем их первоначальная сумма, даже после 30 лет ежегодного снятия 4%, благодаря сложному проценту, увеличивающемуся в течение этих десятилетий. “Это то, что дает мне уверенность в том, что мой портфель будет существовать всю оставшуюся жизнь”, – говорит он, хотя и отмечает, что пенсионеры должны оставаться гибкими и корректировать расходы на основе рыночных показателей и своих собственных ситуаций. И обратите внимание на расходы. ”Чтобы знать, сколько денег вам нужно, чтобы выйти на пенсию, вы должны понимать сколько вы тратите каждый год”, – говорит Дженсен. Он начал отслеживать расходы своей семьи, когда поставил цель досрочного выхода на пенсию. Он говорит, что в настоящее время они тратят около 50 000 долларов в год.

Маккарри использовал правило 3,5%. То есть, он сосредоточился на создании достаточного количества сбережений, что снятие 3,5% каждый год будет покрывать текущие ежегодные расходы его семьи в размере $40,000. “Это был тот момент, когда я сказал – да финансы будут работать” – говорит он.

Как Вы смогли столько сэкономить?

Дженсен: главным было избавиться от нашего модного дома. [Новый дом означает более дешевые налоги на недвижимость, страхование и ипотечные расходы.] Мы на самом деле не сократили слишком наши путешествия, но мы сократили наши расходы, используя баллы по кредитным картам, совершая поездки на автомобиле и останавливаясь у друзей. Мы даже больше путешествуем, но делаем это за меньшие деньги.

Маккарри: все сводится к планируемой жизни. То есть, откладывая многое из того, что вы зарабатываете и настраивая свои финансы на то, что вы можете. Посмотрите на три самые большие статьи расходов семьи: жилье, транспорт и продукты питания. Можете ли вы тратить меньше, не жертвуя качеством жизни? [Например, у семьи Маккарри есть только один автомобиль – микроавтобус и они живут в одном доме с 2003 года, купленном до рождения своих детей.]

Как тебе удалось выйти на пенсию при наличии детей?

И Маккарри, и Дженсен отправляют своих детей в государственные школы. Кроме того, если вы будете ходить на работу – это будет стоить ухода за детьми, что потребует много денег, но сами дети стоят недорого – им не нужны все эти модные игрушки. Лучший подарок, который Вы можете дать своему ребенку – это ваше время, прогулка пешком или на велосипеде не стоит ничего.

Маккарри: нам удалось достичь хорошего компромисса между тем, чтобы наши дети были заняты и не тратить на это много денег. Но я также думаю, что у нас есть другая философия, где это нормально, если дети не всегда чем-то заняты. Это нормально, если они не участвуют в организованной деятельности. Мы нашли несколько летних лагерей, которые абсолютно бесплатны (Например, лагерь приключений правоохранительных органов, где дети посещают лабораторию судебной экспертизы и здание суда). Некоторые родители вовлекают своих детей в 5000 мероприятий,  возможно некоторые из них имеют значение, но я думаю, что они перестарались. … Это дорого, но даже больше – это отстойно проведённое время. … Я занимаюсь математикой по два часа каждый летний день. Мы просыпаемся, завтракаем, а вот моя большая доска. … Обычно мы делаем это в течение нескольких часов, затем катаемся на велосипеде или спускаемся к ручью и идем пешком.

Не работать и просто иметь возможность проводить время с детьми – это огромное преимущество. Это роскошь, за которую я благодарен каждый день и я думаю, что они (дети) будут преуспевать.

Как вы будете покрывать расходы своих детей?

Маккарри: только на специальном инвестиционном счете (для покрытия расходов на образование) у нас есть достаточно на три года обучения для каждого из них. [У него также есть сбережения в колледже на налогооблагаемом брокерском счете.] … Они могли бы жить дома и учиться в университете здесь. Это школа, основанная на естественных науках, если они пойдут в инженерию, как я, есть такой вариант. Я собираюсь заверить их, что мы увидим как они получат степень, но я хочу, чтобы у них наросла и своя кожа. Я все еще пытаюсь понять это, но, возможно, это будет что-то типа того: “за каждый доллар, который вы вложите, мы вложим 4”. … И, может быть, как-то стимулировать их пойти в более дешевую школу.

Как насчет медицинского страхования?

Маккарри: мы используем закон “О доступной помощи Healthcare.gov “. Мы каждый год рассматриваем какие планы доступны и какие из них лучше для нас.

Дженсен раньше мы были на ACA. [Теперь его жена имеет семейное страхование через своего работодателя.]

Как вы инвестируете свои деньги?

Маккарри: у нас 90% вложено в акций. … У нас около пяти лет жизни расходы от наличных денег, облигаций и CDS.

Дженсен: акции и недвижимость.

Комментарий FTinvest.ru. Очень полезная статья для всех кто хочет стать богатым и не работать. Вот возьмём правило 4% и посчитаем в рублях, допустим вам в месяц будет достаточно 100 000 руб. или 1 200 000 в год, тогда если использоваться правило 4%, вам потребуется 1200000/4*100 = 30 миллионов рублей капитала. Это полмиллиона долларов по текущему курсу. Мы много раз приводили различные расчеты, например, в статье Как накопить деньги на пенсию и жить на ренту (посчитайте, свои цифры подставляйте), но возможно у вас уже есть большая часть этой суммы. Например, в недвижимости, в других активах, очевидно, что при таком образе жизни вам не нужна квартира, например, в Москве, это переоценённый и требующий высоких расходов актив. Для людей ищущих финансовой свободы такие города как Москва – это точно не место для жизни, дом в небольшом провинциальном городе или даже в деревне с точки зрения умышленного отказа от работы – это то, что вам нужно, так как основное преимущество Москвы – это возможность получать хорошие деньги, но работая!

Кроме того, есть варианты сокращения расходов, типа так называемого даун-шифтинга, когда человек перемещается куда-то на пляж и там живет, но это не подойдет для семей с детьми.

Перестаньте уже покупать переоценённую недвижимость и попытки заниматься собственным бизнесом ради получения дополнительного дохода, начните уже инвестировать в финансовые активы, именно в них находится главный секрет Баффета.

Ну и конечно, используйте сложный процент как это делаем мы и ваши дивиденды с каждым годом будут только больше и однажды, как один из героев этой статьи, вы скажете: “Я только что вышел на пенсию. Я достиг поставленной цели”.