Пенсия не наступит никогда

Мне потребовалось около шести лет ежегодных разговоров с моим финансовым советником, чтобы ответить на большой вопрос – смогу ли я в возрасте 65 лет уйти на обеспеченную пенсию. После того как я потратил всю свою взрослую жизнь, пытаясь накопить достаточно денег, мой финансовый советник – Мистер Макки захотел узнать, а прочему я так спешу?

«Ты вообще думаешь, что захочешь уйти на пенсию?»

Я – 42-летний писатель с работой, предлагающей путешествия, интеллектуальный вызов и социальные связи. У меня нет хобби и аллергия на неподвижное сидение, справедливо предположить, что мой взгляд на комфортную пенсию включает в себя больше работы, чем покоя? Может быть, я буду доставлять почту, писать книги или преподавать.

Люди проводят много времени, задаваясь вопросом, будут ли у них средства, чтобы уйти на пенсию, часто игнорируя не менее важный расчет: есть ли у них желание уйти на пенсию? Работа, исторически рассматриваемая просто как способ заработать деньги, все чаще становится источником дружбы и стимуляции, которые трудно найти в залах для игры в бинго, на пляжах или в гольф-каре.

“Когда мы с друзьями обсуждаем будущее, никто из нас не говорит: Когда мне исполнится 65 лет, я уйду на пенсию, буду жить на ферме и ничего не делать” -говорит Кевин Фрейзер, бывший юрист Google, который сейчас изучает совместное право и общественную политику в Гарварде и Калифорнийском университете в Беркли, ему 26 лет, на всем протяжении которых он наблюдал, как его отец 30 лет работал в AT&T.

Как г-н Фрейзер сегодня думают многие, вступающие в трудовую деятельность. Обычно им говорят, что у них не будет денег, чтобы выйти на пенсию, но они могут рассчитывать на более долгую и здоровую жизнь, чем их родители и у работников этого поколения есть много мотивации продолжать работу даже после того и они получат право на государственную пенсию.

“Когда люди покидают школу их ждет не 25 или 30-летняя карьера, их ждет 50-лет работы” – говорит экономист Оливия Митчелл, профессор Уортонской школы бизнеса Пенсильванского университета. Доктор Митчелл говорит, что теперь прогнозируют, что люди в настоящее время входящие в рабочую силу, могут прожить 125 лет. И это всего лишь отправная точка.

“Некоторые демографы говорят, что ребенок, который доживет до 200 лет, уже родился”, – говорит доктор Митчелл. По данным Всемирного банка, средняя продолжительность жизни в США составляет 78 лет. “Люди в возрасте 60 лет сегодня очень похожи на людей в возрасте 40 лет не так давно”, – говорит она.

Этот взгляд на старение формирует наши карьерные устремления. Г-н Фрейзер, например, рассчитывает разделить свои рабочие годы на 20-летние периоды, посвященные потенциально различным областям интересов. Он считает, что возьмет академический отпуск, другие, с которыми я разговариваю, говорят, что они будут работать неполный рабочий день или даже вернутся в школу.

Опрос Центра изучения пенсий Transamerica за 2018 год показал, что половина из 6372 опрошенных работников не ожидают выхода на пенсию в 65 лет, а 13% планируют вообще никогда не выходить на пенсию. Число людей, которые планируют выйти на пенсию после 65 лет, увеличилось в три раза с 1995 года, сообщает Gallup. Средний возраст выхода на пенсию в Америке за последние 25 лет вырос до 66 лет и старше.

Такие настроения вызваны шквалом заголовков о растущих расходах на здравоохранение и нехватке средств на социальное обеспечение. Профессор Бостонского колледжа и экономист Алисия Маннелл говорит, что разумно поощрять сегодняшних работников оставаться занятыми по крайней мере до 70 лет, чтобы накопить больше сбережений. Но есть и другие причины оставаться на работе. В своей книге “Работая дольше” доктор Маннелл говорит, что физические требования к работе снизились и она стала “гораздо более личной и социально полезной.”

С падением рождаемости в США и снижением до минимумов членства в религиозных институтах, работа замещает пустоту, когда-то заполняемую детьми, церквями или общественными организациями.

В настоящий момент времени, люди работают ежедневно на полчаса больше по сравнению с 12 годами ранее и тратят меньше времени на общение, посещение общественных мероприятий или на спортивные упражнения, согласно данным Бюро Статистики Труда.

Карьера уже стала длиннее. Сегодня единственной возрастной группой с растущим уровнем участия в трудовой деятельности являются лица старше 55 лет.

Если современная концепция выхода на пенсию кажется устаревшей, говорит доктор Митчелл, то это потому, что она создавалась во времена Великой Депрессии, когда пенсии были созданы в качестве страхового плана для пожилых людей, оказавшихся безработными. В то время большинство американцев, достигших совершеннолетия, могли рассчитывать дожить только до 65 лет, по данным Управления социального обеспечения.

Ричард Джонсон, старший научный сотрудник Urban Institute – непартийной исследовательской группы по вопросам политики, говорит, что именно ухудшение здоровья и низкая удовлетворенность работой, а не деньги чаще всего вдохновляют кого-то покинуть рабочую силу. Согласно исследованиям Мэтью Ратледжа, профессора экономики Бостонского колледжа, люди, которые могут и хотят оставаться в рабочей силе, также живут дольше и сталкиваются с меньшим риском развития деменции, депрессии и ожирения.

Для тех, кто хочет продолжать работать, сейчас легче, чем в прошлом оставаться активным и продуктивным, говорит Пэм Джеффордс, эксперт по занятости в PricewaterhouseCoopers. Голосовые помощники могут в один прекрасный день стать повсеместными, облегчая цифровую работу. Развитие технологии полуавтономных транспортных средств сделает поездки на работу более безопасными; автоматизированные процессы могут снизить физические или умственные требования; а обилие усилий по переподготовке даст больше возможностей для возрождения или освоения новых навыков.

Доктор Митчелл, профессор Уортона, говорит, что рост так называемой экономики gig (подумайте о водителях Uber и владельцах Airbnb) дает представление о том, какие будущие возможности могут ожидать людей, которые уходят с постоянной работы и ищут работы на меньше часов или более гибких договоренностей. Некоторые эксперты называют эти рабочие места “мостом” или “нереализованными рабочими местами”, – говорит Джон Лейтнер, эксперт по пенсионному обеспечению Мичиганского университета.

Patagonia – производитель верхней одежды, находится среди компаний, анализирующих растущую волну пожилых сотрудников. Дин Картер, руководитель отдела кадров калифорнийской компании, говорит, что компания намерена обеспечить «скользящую дорожку» для людей, приближающихся к пенсии, которые не хотят просто упасть со «скалы».

Мистер Картер и другие сотрудники компании Patagonia начали более пристально заниматься этим вопросом около 18 месяцев назад, когда давние сотрудники дали понять, что они подумывают о том, чтобы продолжить работу. Компания поняла, что было бы ошибкой видеть, как ее «старшие» выходят за дверь, потому что у них не было возможности работать по менее формальным графикам и начала внедрять изменения.  Например, многолетний редактор компании оставил свою повседневную роль, но она учит младших сотрудников писать в «Голос Патагонии», говорит мистер Картер. Другие старейшины проводят время в столовой и штаб-квартире компании, рассказывают истории, путешествуют по миру, читая лекции о культуре компании или проводят сессии по окружающей среде.

Тем временем мы с моим финансовым консультантом вновь вернулись к вопросу о выходе на пенсию. Я согласился финансировать свой пенсионный счет в темпе, с которым я смогу уйти примерно через 25 лет, но не для того, чтобы перестать работать, а чтобы у меня были варианты.

Это соответствует будущему, по словам студента-юриста г-на Фрейзера, даже в первые дни того, что он ожидает от своей долгой карьеры: «Я чувствую нулевое давление, чтобы уйти вовремя—что бы это ни значило».

Перевод материала WSJ THE END OF RETIREMENT

Комментарий FTinvest.ru.

Мы вам все время переводим статьи о том, как экономить, как все-таки обеспечить себя рентой и более не работать. Говорим и о пассивном доходе, и о том, что исключительно финансовые инвестиции способны сделать вас по настоящему богатым. Статей написано и переведено множество, но вот теперь нам пишут, что мы вообще никогда не выйдем на пенсию, так как сами не захотим))). Да, в статье описана правда и факты действительно заслуживают внимания, но об инвестициях не написано ничего, только в самом конце представлен сценарий в котором автор материала сможет стать финансово свободным только через 25 лет.

По моему мнению надо не ставить вопрос о том, как хорошо будет работать, когда тебе больше 70, а о том – вынужден ли ты в финансовом плане работать или нет? Достаточно ли у тебя пассивного дохода, чтобы не работать, ну или работать для удовольствия?

В принципе вы можете провести такие расчеты самостоятельно. В статье про движение за финансовую независимость FIRE (в переводе “огонь” – это аббревиатура от английских слов financial independence retire early, что означает финансовая независимость, уйти в отставку рано), описан применяемый данным сообществом метод 4%, согласно которому в год можно тратить 4% от вашего портфеля, а он от этого не уменьшится, так как статистически американский рынок растет в среднем на 8% в год. Мы в FTinvest.ru и поболее зарабатываем, но можно отталкиваться и от американской нормы в 4%.

Как рассчитать какого размера вам нужен портфель? Очень просто, представьте себе желаемый пассивный доход, допустим это 100 000 руб. в месяц. В год эта сумма составляет 1 200 000 руб. Тогда делим 1,2 миллиона на 4, умножаем на 100 и получаем, что размер портфеля должен быть 30 миллионов руб.

Большая сумма? В статье Ваш персональный финансовый план на 40 лет мы описали файл, который вы сможете скачать в меню Документы при чем совершенно бесплатно и далее использовать наши расчеты с учетом ваших персональных возможностей.

Так что думайте о своем будущем, захотите или нет вы работать после 65, какую пенсию нам даст государство – это от вас не зависит, а вот долгосрочные инвестиции с целью обеспечения себя пассивным доходом – это доступно каждому, в том числе и вам.