Как выйти на пенсию в 40 лет (реальные истории)

Три истории о молодых пенсионерах, живущих на 4 процента или меньше.

Автор Бен Стиверман

Известное “Правило 4 процентов” лежит в основе современного пенсионного планирования. Однако насколько оно справедливо для тех, кто прекращает работу, не дожидаясь 65 летнего возраста? Это правило гласит, что пенсионеры, тратящие не более 4% своего инвестиционного портфеля в год, с учетом инфляции, будут способны растянуть свои сбережения на всю оставшуюся жизнь. К примеру,  $1 миллион на брокерском счете дает вам на расходы $40 ,000 в год.

Однако в последнее время это 4%-ное правило находится под огнем критики. Эксперты предупреждают, что будущее может принести более слабый рынок, или более продолжительную продолжительность жизни, или даже и то, и другое одновременно. “Если вы выходите на пенсию в 40 лет с парой миллионов долларов, вы будете о многом беспокоиться – о финансовых неурядицах, налогах, инфляции, падении рынка, а также о шансах на то, что вы будете жить намного дольше запланированного срока,” – говорит Роберт Карн, советник фирмы Karn Couzens & Associates из города Фармингтон в Коннектикуте.

Эван Инглис, работающий актуарием в Nuveen Asset Management, предлагает альтернативное правило: разделите ваш возраст на 20 — семейные пары должны брать возраст более молодого партнера — и получите тот процент, который можно будет безопасно расходовать. Для сорокалетних это будет 2%, или $20,000 в год при сбережениях в $1 млн.

Как эти концепции работают в реальном мире? Мы попросили трех людей, вышедших на пенсию в свои 30-40 лет, рассказать нам как им удается прожить на свои сбережения.

Папа-домохозяйка

Джо Удо ушел с работы в 2012 году в возрасте 38 лет после того, как проработал 16 лет компьютерным инженером в Intel, агрессивно сберегая свои доходы. Он и его жена, профессиональный кадровик, провели тестирование в течение 2 лет, проверяя могут ли они прожить на одну зарплату жены, при этом жестко контролируя расходы.

Финансовые советники обычно рекомендуют сберегать сумму, достаточную для того, чтобы заместить 80% своего дохода на пенсии, однако Удо рассказал, что его семья живет вполне комфортно и на меньшую сумму. Они тратят  $50 тыс. в год — сюда входят заработки жены, дивиденды на акции, доход от сдачи в рент жилья, а также те деньги, которые приносит блог Удо, в котором тот ведет хронику своей ранней пенсии. “Сейчас у нас вполне достаточно средств на нормальную жизнь,” – говорит он. “Наши доходы превышают наши расходы.” Они имеют порядка $1.4 млн на брокерском счете, а также недвижимость для сдачи в аренду общей стоимостью $600,000.

Жена Удо собирается уйти на пенсию в 2020 году, а может и раньше. Тем временем, пара продолжает откладывать деньги, включая ежемесячные $400 в фонд колледжа для своего сына. Удо планирует продолжать экономить до тех пор, пока ему н исполнится 55. К тому времени его сын уже закончит школу, что позволит паре больше путешествовать. И тем не менее, Удо говорит, что будет по прежнему стараться тратить не больше 4% своего портфолио в год. После 65 Удо начнет получать государственную пенсию, что должно несколько ослабить давление на их семейные сбережения.

“В принципе, в настоящее время особого стресса нет, все идет хорошо,” – говорит Удо, наблюдая растущий фондовый рынок. Он откладывает деньги на тот случай, если можно будет покупать акции после падения, которое он ожидает: “Похоже, что рыночная стоимость акций довольно высока сейчас.”

Удо утверждает, что ранняя пенсия – это не для всех. “Однако если ты реально этим займешься, как мне кажется, это вполне доступно многим.” Он считает, что большинству людей недостает дисциплины. Удо рассчитал, что н и его жена вполне смогут справиться в случае каких-либо непредвиденных расходов, включая использование подработок. Но что бы ни случилось, добавляет он, “я определенно не собираюсь возвращаться на работу в какой-либо корпорации.”

Бухгалтер

До того, как Сидни Лагиер прекратила работать в 2008 году в возрасте 44 лет, она нарисовала сложную таблицу, в которой рассчитала как она и ее муж смогут дожить до 100 лет. С тех пор, каждый квартал эта пара сертифицированных бухгалтеров проверяют свои расходы и инвестиции. Спустя 8 лет все по прежнему идет по плану, даже несмотря на финансовый кризис. “Я поняла, что если я смогла сохранить спокойствие во время сильнейшего кризиса в своей жизни, я, наверное, смогу пережить любой шторм,” – говорит Лагиер, живущая в Редвуд-сити, Калифорния. Она и ее муж, который также пенсионер, тратят в год менее 3% своего портфолио. С такой скоростью, по ее мнению, денег хватит до достижения возраста 102 лет. Однако Лагиер отказалась раскрывать состояние ее финансов более подробно.

Лагиер имеет несколько страховок на тот случай, если что-то пойдет не по плану: пара пытается держать наличными сумму, достаточную для покрытия 2-3 летних расходов, что позволит пережить крах, подобный 2008 году, без необходимости продавать акции. У их дома достаточно эквити (положительная разница между текущей стоимостью дома и текущей задолженностью по ипотечному кредиту), чтобы не сильно беспокоиться. И даже если все это не поможет, порядка 40% их бюджета расходуется на развлечения, наряды, поездки и рестораны, на чем вполне можно будет сэкономить.

Лагиер пыталась подрабатывать, но ей это не понравилось: “Так много хотелось сделать, и так мало было времени для этого.” Сейчас она занята тем, что берет уроки игры на пианино, упражняется и пишет книгу о жизни на пенсии. Ее муж изучает акустическую гитару, и пара частенько ездит в Сан-Франциско послушать джаз.

Путешественник

Джастин МакКарри – 36-летний инженер по перевозкам, не работавший на полный рабочий день уже в течение 3 лет. И он не собирался работать еще 20 лет. “Что, если я откинусь на своем рабочем месте в 56 лет?” Он и его жена, которая в феврале бросила свою офисную работу в Credit Suisse, тратят в год около 3% своего портфолио в $1.5 млн.

Их жизнь в городке Райли, штат Северная Каролина, комфортабельна, но не шикарна. Раз в месяц они едят в ресторане, а в другие дни они заказывают еду. Они выплатили свое скромное жилье в “удобном, однако не сильно богатом районе города”. Их машины “обычно были самыми старыми автомобилями на паркинге возле работы”. Они не стригут купоны, однако не гнушаются покупать на распродажах. “Думается, можно сказать, что у нас неприхотливые вкусы и запросы”, – говорит МакКарри. “Но мы отнюдь не минималисты.”

У него есть смартфон, два телевизора с высоким разрешением экрана, а также игровая система PlayStation. У него трое детей, и у каждого есть планшет. “У нас есть любая электроника, какая нам нужна,” – говорит он, хотя некоторые из них покупались с рук.

МакКарри по прежнему подрабатывает консультантом — как он говорит, “работа, похоже, гоняется за мной,” — зарабатывая $1000 – $2000 в месяц на своем блоге, посвященном финансовой независимости. Остальной его доход получен от инвестиций, которые почти на 100% состоят из акций. Акции исторически дают большую доходность, чем смесь акций с облигациями, однако они и более волатильные: стоимость портфеля МакКарри однажды в июне упала на $70 тыс. Это случилось после голосования по Брекзиту. “Нужно понимать и не волноваться из-за потенциально больших потерь на рынке,” – говорит он.

МакКарри, его жена и дети недавно отправились в ежегодное летнее автомобильное путешествие в Канаду на семейном минивэне. Это было приключение длительностью в месяц, которое они вряд ли могли бы себе позволить, работая на полный рабочий день.

Он рекомендует быть гибким, даже будучи дисциплинированным в своих расходах. “Похоже на то, что очень немногие люди придерживаются правила 4 процентов,” – говорит МакКарри. “Люди обычно тратят больше в хорошие времена и сокращают расходы в плохие.”

По материалу Блумберг How to Retire at 40

Комментарий FTinvest.ru 

Собственно говоря все эти истории говорят всем нам одно – то чем мы тут занимаемся вполне реально. Да в России если и стали о личных финансах говорить, то только недавно, может быть пару лет назад (мы вам об этом говорим с 2012 года), и конечно в РФ мало примеров тех, кто в 40 лет уже уходит на пенсию. Вот мне как раз столько и до пенсии мне пока далеко, хотя наш сайт и наш бизнес стремительно приближает меня к ней (к пенсии))  Но я практически уверен, что инвестиции в недооцененные активы плюс реинвестирование дивидендов позволит мне рассчитывать на успех.

В России сейчас очевидно не время уводить деньги с рынка. В России сейчас надо заходить на рынок и покупать, покупать, покупать…

Здесь у нас не 4%; отдельные акции приносят 15 – 25% только дивиденда, без учета роста. В России государство возвращает 13% подоходного налога от суммы до 400 000 руб. в год, т.е. вы гарантированно имеете 13% доходности на индивидуальном инвестиционном счете!

Так что же вы ждете? Не знаете какие акции купить, ну так мы знаем, следуйте за нашими индексами и этого достаточно, а стоимость нашей подписки вы гарантированно отобьете за счет налоговой льготы 13%.

Все наши клиенты пойдут на пенсию БОГАТЫМИ, в этом нет никаких сомнений.